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投资理财的“三分法”和“5P原则”

放大字体  缩小字体 发布日期:2017-10-08 16:54 来源:腾讯微博 作者: 浏览次数:63 评论:0
一位朋友10年前把100万存在银行,当时100万还能在上海全款买个两室一厅,今年打算去买个好点的学区房,发现100万连个首付都不够,从而痛心疾首悔恨当初不应该把钱存银行,因为没买房错过大约1000万。

现在把所有钱存在银行,也许会遭遇同样的痛心。

银行五年期定存的年利率一般3%,也就是说,存1万块钱,每年能从银行薅的“羊毛”只有3张毛爷爷。

在通货膨胀作用下,钱贬值的速度比大多数人想象要快。10年前8块钱可以买5斤苹果,现在只够买1斤了。

今天看到Wind数据显示:2016年的通货膨胀率是8.5%,如果银行的存款利率达不到8.5%,那么钱就会越存越少。

所以现在连广场舞大妈们都知道了“你不理财,财不理你”。但大妈看着银行发的宣传单上各色各样的理财产品,话语又很专业,感到十分头疼无从下手,最后只能很“机智”地选择买5万可以送色拉油的。

都知道钱不能傻傻存着,却又摸不准到底该如何投资理财,是很多人面对的现实。

其实理财也没那么复杂,解决好两个问题就够了:第一是拿多少钱出来投资;第二是怎么打理这些钱。

首先来解决第一个问题,拿多少钱出来投资。

把所有钱都拿来投资是不明智的,因为还是要留一部分应急,留一部分养老、做子女教育等等。有个“三分法”很不错,就是把手头上的闲钱平均分成3份,一份拿来投资,一份存起来应急用,一份拿来干点别的比如养老、读书。

接着我们来解决第二个问题,怎么打理这些钱。

奶爸曾经说过,散户只有三种方式能从市场赚到钱:第一是“定投”,长期定投一个或几个指数基金;第二是“趋势”,只在行情比较好时进入股市捞金;第三是“相马”,掌握筛选理财产品的方法。

“定投”和“趋势”以前已经专门写过,今天主要说说怎么“相马”。

现在市面上所有理财产品,说白了其实只有两种:

一种是有固定利率的,比如承诺你1年后能拿到7个点的利息,P2P就算这一类,专业人士一般称作固定收益类产品。

另一种是没有固定利率的,以公募和私募基金为主,不会保证你一年能赚多少钱,有可能大赚,也有可能亏本,专业人士一般称作权益类或股权类产品。

下面,分别说明两种理财产品该怎么筛选:

一、固定收益类的产品

1.选择可靠的理财机构,至少有个上市公司做信用背书,并且利率合理。

那些都没有听说过的APP或者网站还是算了,不管收益有多高都要忍住。前两年陆家嘴那些高大上的写字楼里就有不少这样的骗子公司,理财产品的年化收益高达10几个点,现在早已卷钱跑路人去楼空。

这里奶爸有个观点,一般固定收益类的产品年化利率高于10%就要警惕,超过15%的话,一律先当作骗子处理,基本不会冤枉谁。

2.配置比例控制投资总额的50%以内,建议30%,而且要分散配置。

假设你打算拿100万来投资,那么买个30万的固收产品就够了,最多不要超过50万。并且,这些钱不要只买一个理财产品,七七八八的多买一些。

很多银行理财产品的起投点大概在5万,再搭配买点靠谱的P2P(有上市公司背书的),不仅收益率上去了,而且风险也分散了。

3.看清楚投资期限,尽量选择期限1年以内的产品。

不建议买期限长达3-5年的,虽然预期收益会高一些,但一方面风险未知,把钱借给别人那么长时间难免夜长梦多;另一方面,收益毫无想象空间,万一期间遇到更好的机会就被动了。

二、不固定收益类产品

给大家介绍一个筛选公募和私募基金的“5P原则”,是专业的金融机构常用的办法:

第一个P是People,就是要研究下基金经理。

最重要的是看他的从业时间。一个金融专业刚毕业的海龟博士,和一个虽然本科毕业但在市场上已经摸爬滚打10年以上的基金经理,你更相信哪个?

奶爸建议,最起码的标准是:这个基金经理要经历过一轮股市的牛熊,否则业绩的持久性没有保证,风险控制也很难真正深刻领会。

第二个P是Perfomance,看历史业绩。

一定要看历史业绩,如果之前的业绩不好,怎么能保证未来能够做好?突然乌鸡变凤凰上天的毕竟是极少数。

但看业绩的时候也要注意,有些基金成立时间比较长,中间可能是换过基金经理的,所以要看和现在这个基金经理相关的那段历史业绩。

现在也有些基金评级机构会给基金打分,可以参照下“晨星网”的基金评级。晨星网算是国际基金评级的权威之一,基金经理一般都很看重晨星网的对他们的评价。

我们重点看3年评级和5年评级,在3颗星以下的就可以排除掉了,重点关注评级在3颗星以上的基金。

剩下的3个P分别是Philosophy, Process和Portfolio,就是指投资理念、投资目标、投资范围这些。

这些都可以在基金公告的招募说明书中看到。我们平时买双鞋子,都要问下是不是真皮的。所以买基金,也要了解下基金经理拿这些钱到底去干嘛了,买了多少股票多少债券,买了些啥股票,是喜欢买大盘股还是小盘股等等。

看不懂也没关系,就看感觉对不对你的味道。因为把握住第一和第二个P,基本已经出不了大事。

另外,如果你风险承受能力大,可以多配点小盘股为主的基金;如果风险承受能力小,就多配点大盘股为主的基金和债券型基金。

还有个小诀窍:尽量别买规模太大的基金,除非业绩特别特别厉害。管理10亿和管理100个亿完全不是一码事,盘子越大越难管理,把业绩做好就越难。

最后就是,自己的钱投出去,一定要多留个心眼。其实哪怕是银行,也不见得就是万无一失。因为有些是银行客户经理假冒银行名义,在玩“飞单”。所谓“飞单”,就是号称是银行合作的产品,实际是他们一小撮人勾兑来的。这种“飞单”一旦出了事,银行一般是不负责的。
因此,理财最重要的前提是保护好本金,提防各种骗子,然后做好定投、趋势、相马。而今天说的相马,最核心原则就两个:第一要分散投资“鸡蛋不要放在一个篮子里”,第二要学会“货比三家”。
关键词: 投资理财

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